Wer finanzielle Ziele verfolgt, kann sich mit Banking-Apps helfen lassen. Eine zuzüglich Capital-Studie zeigt, welche digitalen Planer der bevorzugte Lösungsweg durchs Soll und Haben steuern.
Von Marina Zapf
Deutsche Smartphone-Nutzer nach sich ziehen im Durchschnitt mehr qua 30 Apps zur privaten Nutzung installiert. Gerade dies Angebot zu Gunsten von Finanz- und Bankgeschäfte hat sich rasant entwickelt – und die führenden Anbieter verbessern es immer weiter. Das zeigt die sechste umfassende Untersuchung welcher wichtigsten Banking-Apps hinaus dem heimischen Markt, die dies Münchner Institut zu Gunsten von Vermögensaufbau (IVA) exklusiv zu Gunsten von Capital erstellt hat. Insgesamt wurden 33 Apps aus drei Kategorien untersucht: klassische Banken, Neobanken und unabhängige Finanz-Apps. Tester überprüften dies Kundenerlebnis in zwei Disziplinen, nämlich „Kontenführung und Funktionalität“ sowie „Service“.
Neun von zehn Internet-Nutzer erledigen ihre Bankangelegenheiten heute online: Kontostand zurückholen, Überweisungen tätigen, Daueraufträge verwalten. Eine benutzerfreundliche Online-Banking-App ist somit vor allem wichtig. Aber beiläufig andere Funktionen wie Umsatzbenachrichtigungen, dies Einbinden von Kreditkarten oder welcher Blick hinaus den Wertpapierstand im Depot werden zu Gunsten von Kunden immer wichtiger. Was viele sonst zu Hause am Computer erledigt nach sich ziehen, tun sie inzwischen beiläufig hinaus dem Smartphone, ergab eine Befragung des Branchenverbands Bitcom. „Online-Banking ist heute Smartphone-Banking“, heißt es dort.
Die allermeisten Menschen – allen voraus die Jüngeren von 16 solange bis 29 Jahren – tragen somit den Zugang zu ihrer Bank, oder ihren Banken, sozusagen immer zusammen mit sich. Umso mehr steigt die Erwartung, dass die digitalen Finanzbegleiter genauso faul zu dienen sind wie ein Video-Streaming oder Online-Shopping. Die Bindung an die Marke einer Bank wird weniger relevant, genau so wie dies – ohnehin schrumpfende – Filialnetz oder die Beratung am Schalter. Wichtig ist, welches die App technisch ermöglicht und nutzerfreundlich anbietet.
Gewinner welcher Bestnoten
Dieser Nutzen zeigt sich beiläufig zusammen mit welcher Analyse welcher besten Banking-Apps: „Die reinen Online-Banken haben sich durch ihre smarten Anwendungen in diesem Jahr zum ersten Mal als Kategoriesieger durchgesetzt und die Hausbanken überholt“, erläutert IVA-Vorstand Christian Apelt die Testergebnisse. „Die Mobilbanken verbesserten sich vor allem deutlich in den Kernfunktionen des Banking – und zwar um mehr als sechs Prozentpunkte –, haben aber auch ihr Angebot erweitert.“
In dem Universum welcher Mobilbanken behauptet die C24 qua Bank des Vergleichsportals Check24 ihren ersten Platz mit 83,9 von 100 Punkten (nachher 80 im Jahr 2023). Ihr folgt welcher internationale Anbieter Bunq, welcher N26 hinaus Rang drei verweist. Alle drei erzielen zu Gunsten von klassische Bankaufträge und Funktionalität mit jeweils mehr qua 50 Punkten von möglichen 70 die Bestnote von fünf Sternen. Auch von den übrigen fünf Anbietern glücken noch vier klar extra 40 Punkte. Im Service-Bereich zeugen sich Rückschritte in welcher Kommunikation merklich: So sind vier von acht Mobilbanken zurückgezogen extra Chats im direkten Kundenkontakt zugänglich.
Im Feld welcher etablierten Banken schlossen in welcher Gesamtbewertung acht Apps von 17 Anbietern mit fünf Sternen ab – gefolgt von acht Apps mit vier Sternen. Als Gesamtsiegerin ragt mit deutlichem Abstand beiläufig in diesem Jahr die Sparkassen-App hervor (90,6 Punkte von 100). „Funktional ist hier fast alles geboten, und auch das Service-Angebot ist ziemlich komplett“, erläutert Apelt. Die Sparkasse ist beiläufig eine von vier welcher 17 Hausbanken, die eröffnen, welches im Prinzip dies Geschäftsmodell welcher Finanz-Apps ausmacht: Die Multibankenfähigkeit, die mehrere Konten verschiedener Institute in die App einbindet und erlaubt, den jeweiligen Stand zu verfolgen. Als Siegerin bietet die Sparkasse sogar aktive Transaktionen zwischen den Konten an.
Auf- und Absteiger
Unter den Traditionsbanken gab es beim Gesamteindruck des Qualitätsniveaus die meiste Bewegung. Während die Deutsche Bank-App von einem Trio aus BW-Mobilbanking (82,7 Punkten), HVB-Mobile Banking (81,5) und Commerzbank Banking (81,3) überholt wurde, verbesserten sich die Volks- und Raiffeisenbanken spürbar. Sie sprangen mit einer neuen Version ihrer VR-Smartphone-App vom 12. hinaus den 5. Rang und profitieren damit vereinigen Stern dazu. Comdirect dagegen verliert vereinigen Stern und landet hinaus Rang neun, wodurch ING Banking to go, Norisbank und Targobank im Ranking ebenfalls leichtgewichtig verloren.
„Es macht sich bemerkbar, dass manche Apps mit Neuerungen sehr fleißig waren und andere nur Performance optimierten, ohne neue Features einzuführen“, sagt Apelt. Je mehr Anwendungen zum Standard werden – wie vereinigen Überweisungsauftrag per Foto zu stapeln –, umso weniger stark gewichtet fließen sie zusammen mit welcher Bewertung in welcher Studie neben neuen Merkmalen ein. Herausstechend neu und umgekehrt hoch bewertet sind hingegen zum Beispiel Push-Benachrichtigungen zu Gunsten von Kontosalden und Umsätze. Die Commerzbank gehört zu den Anbietern, die sich aus dem Mittelfeld mit kontinuierlich neuen Features extra die letzten Jahre hinaus Rang vier nachher oben gearbeitet hat, so Apelt. Die Postbank dagegen stieg weiter ab.
Begleiter beim Haushalten
Bieten die Apps mehr Übersicht extra Kontobewegungen, kommt dies Kunden entgegen, die sich bestimmte Sparziele oder Ausgaben-Stopps setzen wollen. Zu welcher schon oft angebotenen klassischen Analysefunktion, die Eingaben und Ausnahmen in Budgetplanern kategorisiert und anschließend auswertet, können Achtungsmeldungen hinzukommen, wenn etwa ein gestecktes Mobilitätsbudget ausgeschöpft ist. Zur Kontrolle visualisieren einzelne Anbieter beiläufig schon den Kontoverlauf in einer Grafik. So kann welcher Blick hinaus vereinigen heftigen Ausschlag die Einschätzung des eigenen Verhaltens ebenso unterstützen wie die Prognose bevorstehender Abbuchungen.
Seitdem es zu Gunsten von Erspartes wieder Zinsen gibt, melden einzelne Banken wie die ING qua zusätzlichen Service die Gutschriften hinaus hauseigenen Extra-Konten. Andere schaffen echte oder virtuelle Spartöpfe in Unterkonten, um zu Gunsten von Freizeit oder Urlaub einzuzahlen. Auch unter den Online-Banken können etwa Bunq-Kunden neben dem Wertpapierhandel jetzt Sparpläne anwenden, während N26 angekündigt hat, neben Sparhilfen und Kryptokonten beiläufig Depots anzubieten. Auf diesen Trend zum Wertpapierhandel aufgesprungen ist beiläufig die DKB, die ihre Apps inzwischen zu einer einzigen modernisiert hat.
Das Thema Sicherheit war zusammen mit den Banking-Apps Menorrhagie keines. Doch hat die Bundesanstalt zu Gunsten von Finanzdienstleistungsaufsicht (Bafin) vergangenen Herbst vor zunehmenden Trojanerangriffen beiläufig hinaus deutsche Banking-Apps gewarnt. Cyberkriminelle versuchen, Kunden hinaus gefälschte Websites von Banken oder Finanz-Apps zu verführen, um Login-Daten abzugreifen, oder Schadsoftware verschickt Push-Benachrichtigungen, um an Zugangs-Codes zu gelangen. Technisch gelten die Apps zugegeben weiterhin wegen welcher Gerätebindung und häufiger Zwei-Faktor-Authentifizierung qua sehr viel weniger ruhelos qua dies klassische Online-Banking.
Der Trend dürfte beiläufig in Zukunft dorthin umziehen, dass dies Smartphone zunehmend die Bankfiliale ersetzt. Einer Befragung von Bitcom von 2023 zufolge nach sich ziehen mehr qua 40 Prozent welcher Deutschen schon ihr Hauptkonto zusammen mit einer Online-Bank ohne Zweigstellen, oder wollten dorthin umziehen. Mehr qua jeder zweite Bundesbürger gehe beiläufig davon aus, dass es in wenigen Jahren gar keine Bankfilialen mehr verschenken wird – 50 Prozent sagen, es würde ihnen dann beiläufig nichts fehlen. Wenn Künstliche Intelligenz in Zukunft beiläufig die Prozesse welcher Kreditvergabe vereinfacht und beschleunigt, dürfte ein weiterer Grund zur Beratung vor Ort entfallen. Schon jetzt nennt sich die Sieger-App „Sparkasse – Ihre mobile Filiale“.
Die Methode:
So wurde getestet
Das Münchner Institut zu Gunsten von Vermögensaufbau (IVA) untersuchte zu Gunsten von Capital 33 Banking-Apps mit den Versionen, die im Januar 2024 in Deutschland hinaus dem Markt waren (siehe Tabelle: So punkten die Besten). Sie sind in drei Kategorien unterteilt: Apps klassischer Filial- und Onlinebanken, Apps sogenannter Mobilbanken mit eigenen Konten sowie mobile Angebote unabhängiger Finanz-Apps, die bankübergreifend Konten einbinden. Wegen welcher weitgehend identischen Prozesse wurde nicht nachher Apple- und Android-Apps unterschieden. Maximal konnten 100 Punkte erreicht werden.
Zwei Testbereiche
Z. Hd. die beiden untersuchten Disziplinen Banking-Geschäfte und Funktionalität (70 Prozent Gewicht) und Service (30 Prozent Gewicht) erfolgten die Tests mit von Bestands- und neu eröffneten Konten, Demoversionen sowie Nachfragen zusammen mit den Anbietern.
Banking und Funktionalität
In dieser Disziplin wurde die Bedienung von Überweisungen – etwa die Eingabe von Daten extra QR-Code, Foto oder Sprache –, die Handhabung von Daueraufträgen und Lastschriften, oder von Einstellungen zu Gunsten von Umsatzbenachrichtigungen untersucht. Geprüft wurde beiläufig, wie Sparkonten, Depots oder Krypto-Guthaben aufgeführt und eingebunden werden, oder ob laufend Kredite und deren Konditionen eingesehen werden können. In die Funktionalität fließen die Konsistenz des Seitenaufbaus und die Verständlichkeit welcher Navigation ein sowie Anforderungen an Passwörter und sichere Freigabeverfahren zu Gunsten von Transaktionen. Punkten können Apps beiläufig mit welcher Einbindung mehrerer Konten (Multibankenfähigkeit) und mit besonderen Features wie dem Darkmode oder dem Inkognito-Modus, welcher private Zahlen vor fremden Blicken schützt. Erstmals wurde beiläufig welcher Zugriff hinaus Unterkonten, oder welcher Ausblick hinaus anstehende Abbuchungen berücksichtigt. Bewertungen in den App-Stores werden im Gesamturteil ebenfalls einbezogen.
Service
In dieser Rubrik wurden Eigenschaften wie dies Angebot mobiler Postfächer oder die Funktionalität von Budgetplanern und Haushaltsbüchern sowie die Filial- und Geldautomatensuche untersucht. Auch Kontaktmöglichkeiten per Mail, Telefon oder Chat, die Kunden standardmäßig wichtig sind, in Besitz sein von dazu.
Capital-Bewertung/-Siegel
Die Höchstnote von fünf Sternen erhielten Apps, die im Test insgesamt mindestens 75 Punkte erreichten. Anbieter mit einer Vier- oder Fünf-Sterne-Bewertung nach sich ziehen die Möglichkeit, ein Capital-Siegel zu erwerben und damit zu Gunsten von sich zu werben. Genauere Informationen zu den Bedingungen dieser Siegel finden Sie unter capital.de/siegel.
Source: stern.de